2007-2017年，我國實施中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼試點已11年。這期間，在各級政府的大力支持和推動下，在各家農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的積極探索下，我國農(nóng)業(yè)保險高速發(fā)展，走過了發(fā)達(dá)國家?guī)资晟踔辽习倌曜哌^的道路，成為僅次于美國的全球第二大農(nóng)業(yè)保險市場。但是，我們需要清楚地認(rèn)識到，我國農(nóng)業(yè)保險畢竟發(fā)展時間較短，與美國等發(fā)達(dá)國家相比，在發(fā)展水平和制度科學(xué)性方面仍有很大差距，需要進(jìn)一步改革和優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險制度，這離不開科學(xué)技術(shù)的有力支撐。

11年農(nóng)業(yè)保險走過了他國百年路

2007-2017這11年間，我國農(nóng)業(yè)保險品種逐漸增多，保險覆蓋面和參保農(nóng)戶數(shù)顯著提高，保障水平和服務(wù)能力持續(xù)增強(qiáng)。農(nóng)業(yè)保險保費收入從2007年的51.8億元增長到2017年的477.7億元，平均增長率為10.47%；農(nóng)業(yè)保險賠款從29.75億元增長到366.10億元，平均增長率為13.59%；提供的風(fēng)險保障從1126億元增長到2.8萬億元，平均增長率26.25%；參保農(nóng)戶從4981萬戶次增長為2.13億戶次，平均增長率5.43%；承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到21億畝，平均增長率為10.38%；農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)覆蓋了所有省份，承保農(nóng)作物有200多種，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已經(jīng)超過70%。2017年，中央財政保費補(bǔ)貼約179.04億元，撬動風(fēng)險保障2.8萬億元，杠桿效應(yīng)達(dá)到156.39倍。目前，農(nóng)業(yè)保險在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收、助力脫貧攻堅、維護(hù)國家糧食安全、提高國家治理能力等方面正在發(fā)揮重要作用，日益受到了社會各界和各級政府的高度重視。

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式面臨重重困境

過去11年，我國農(nóng)業(yè)保險在高速增長的同時，也暴露出很多問題，持續(xù)發(fā)展面臨一些困境，其中比較突出的問題有產(chǎn)品難以滿足需求，公司經(jīng)營難度較大，投保逆選擇顯現(xiàn)，農(nóng)民不滿理賠結(jié)果，精算數(shù)據(jù)比較匱乏，等等。

產(chǎn)品難以滿足需求。目前，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)出“小散戶”和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體并存的“二元化”特征，兩者的生產(chǎn)特征、風(fēng)險態(tài)度和保險需求截然不同?！靶∩簟钡姆N植規(guī)模比較小，對農(nóng)業(yè)損失呈現(xiàn)出“無所謂”的風(fēng)險偏好態(tài)度，對農(nóng)業(yè)保險的需求是可有可無，但對交保費非常敏感；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體種植或養(yǎng)殖的規(guī)模比較大，對農(nóng)業(yè)損失呈現(xiàn)出“很緊張”的風(fēng)險厭惡態(tài)度，對農(nóng)業(yè)保險的需求比較迫切，愿意承擔(dān)較高的保費轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。而目前，我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品大多是“低保障廣覆蓋”的成本保險，沒有充分考慮到兩者的需求特點，兩者對產(chǎn)品現(xiàn)狀都很不滿意：“小散戶”對保險不積極，不愿意交保費，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體則嫌保障太低“不解渴”。

公司經(jīng)營難度較大。我國小農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小，分布比較分散，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險公司要求的“承保到戶、定損到戶、理賠到戶”的規(guī)定實際上很難做到，即使做到，成本也非常高。有公司測算過，保險公司向農(nóng)戶收3.5元的自負(fù)保費，需要花費的成本是5.3元。傳統(tǒng)的以地塊為投保單位的產(chǎn)量損失保險，完全依靠人工承保、查勘和理賠，不僅運行成本極高，而且難以實現(xiàn)精準(zhǔn)操作，容易引發(fā)農(nóng)戶不滿甚至上訪事件。

投保逆選擇顯現(xiàn)?；诋a(chǎn)量損失進(jìn)行理賠的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，積極開展防災(zāi)防損、精耕細(xì)作、生產(chǎn)自救的“勤快人”和“好地”因損失程度較低、達(dá)不到理賠閾值而得不到賠償，棄耕管理的“懶人”和“次地”反而因損失程度較大而得到賠償。因此，農(nóng)民只熱衷投?！按蔚亍保煌侗！昂玫亍保嬖谕侗Ｄ孢x擇，與農(nóng)業(yè)保險的初衷相背離。

農(nóng)民不滿理賠結(jié)果。中國農(nóng)民具有明顯的“不患寡而患不均”的攀比心理，認(rèn)為“天災(zāi)面前，人人平等”。同樣的天氣變化，對由于防災(zāi)防損、精耕細(xì)作、生產(chǎn)自救等生產(chǎn)活動不同造成的產(chǎn)量差異導(dǎo)致的理賠差異，多數(shù)農(nóng)民無法接受，容易出現(xiàn)上訪等群體事件。

精算數(shù)據(jù)比較匱乏。目前廣泛存在的產(chǎn)量損失保險及少量試點的收入保險，都面臨農(nóng)業(yè)歷史產(chǎn)量數(shù)據(jù)和價格數(shù)據(jù)不充分或不準(zhǔn)確的問題，導(dǎo)致保險產(chǎn)品的費率厘定不精準(zhǔn)，存在較大的數(shù)據(jù)風(fēng)險。

科技和大數(shù)據(jù)支撐的天氣指數(shù)保險或許是未來發(fā)展趨勢

近些年，很多公司都在積極研發(fā)和試點天氣指數(shù)保險。相比而言，中農(nóng)陽光數(shù)據(jù)公司開發(fā)的北方玉米降水指數(shù)保險，由于有3S（RS衛(wèi)星遙感、GIS地理信息、GPS全球定位）技術(shù)和大數(shù)據(jù)支撐，解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險面臨的很多困境，也降低了天氣指數(shù)保險的基差風(fēng)險，如果能大面積試點推廣，或許能對我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式產(chǎn)生顛覆性的革命。

公平性：以客觀的天氣指數(shù)作為理賠閾值，減少了理賠糾紛和逆選擇。該產(chǎn)品用綜合考慮土壤、植物和氣象因素的作物水分虧缺指數(shù)計算旱級，以最大降水重現(xiàn)期閾值作為降水過量觸發(fā)值，只要這兩個指數(shù)達(dá)到理賠閾值，就啟動整村賠償程序，與農(nóng)戶個體的產(chǎn)量損失無關(guān)。賠償條件客觀，公開，透明，能夠減少農(nóng)戶和保險公司之間該不該賠，賠多賠少的諸多糾紛和矛盾。同時，只要某村的降水指數(shù)達(dá)到理賠閾值，就整村賠償，各農(nóng)戶的賠償程度相同，積極鼓勵“好地”投保，降低了逆選擇，同時也減少了同一村中各個農(nóng)戶賠償標(biāo)準(zhǔn)不一致而引發(fā)的攀比矛盾。

精準(zhǔn)性：利用3S技術(shù)和大數(shù)據(jù)支撐，提高了農(nóng)業(yè)保險管理的精準(zhǔn)性。中農(nóng)陽光數(shù)據(jù)公司基于3S技術(shù)，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、氣象監(jiān)測、信息技術(shù)、人工智能技術(shù)，自主研發(fā)了“天地眼”智能感知與精準(zhǔn)監(jiān)測技術(shù)（以下簡稱“天地眼”技術(shù) ），實現(xiàn)對農(nóng)田地塊的智能識別與精準(zhǔn)測量；利用遙感數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)、生產(chǎn)數(shù)據(jù)和土地數(shù)據(jù)等，建成“天地庫”農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)網(wǎng)（以下簡稱“天地庫”數(shù)據(jù)網(wǎng)），實現(xiàn)農(nóng)田地塊全網(wǎng)式、全方位的覆蓋；費率精算根據(jù)玉米各生長階段的需水量和實際降水量虧缺情況及對產(chǎn)量的影響建立趨勢性模型進(jìn)行，繞開了產(chǎn)量保險和收入保險費率厘定所面臨的產(chǎn)量和價格等數(shù)據(jù)瓶頸；運用57年氣象大數(shù)據(jù)對玉米每個生長階段的風(fēng)險進(jìn)行精準(zhǔn)測算和控制；根據(jù)每個縣區(qū)的不同氣象和作物生長特征進(jìn)行差異化費率厘定和風(fēng)險測算；提高氣象監(jiān)測技術(shù)，氣象監(jiān)測數(shù)據(jù)范圍控制在3公里以內(nèi)，村級投保，村級理賠，較好地解決了一般天氣指數(shù)保險所面臨的基差風(fēng)險問題。

高效性：在產(chǎn)品研發(fā)、承保、理賠全流程中充分利用3S技術(shù)和人工智能技術(shù)，大幅提高了經(jīng)營效率，降低了經(jīng)營成本。中農(nóng)陽光數(shù)據(jù)公司該公司針對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品研發(fā)速度慢、承保理賠成本高等問題，充分利用公司的“天地庫”數(shù)據(jù)網(wǎng)和人工智能等技術(shù)，開發(fā)了“天慧”氣象指數(shù)保險產(chǎn)品智能化設(shè)計及經(jīng)營管理綜合服務(wù)平臺，提供數(shù)據(jù)支撐、產(chǎn)品精算和智能化經(jīng)營管理等全方位的服務(wù)，加快了產(chǎn)品研發(fā)的速度，提高了承保、理賠全流程的智能化程度，降低了保險公司業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)業(yè)保險專門人才的配置要求，大幅度提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理效率的同時，全面降低了經(jīng)營管理成本。

多層性：天氣指數(shù)保險也可以設(shè)計為多層次保障水平，滿足“小散戶”和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的差異化需求。農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級，需要針對“小散戶”和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不同的生產(chǎn)特點、風(fēng)險偏好態(tài)度及農(nóng)業(yè)保險需求特征，設(shè)計保障水平不同的、多層次的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系，以滿足他們截然不同的農(nóng)業(yè)保險需求。2018年2月4日發(fā)布的中央一號文件提出：“加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系”。在天氣指數(shù)保險產(chǎn)品中實現(xiàn)多層次保障水平的思路為：一是設(shè)計國家補(bǔ)貼全部保費的、低保障水平的普惠性天氣指數(shù)保險（類似美國的CAT巨災(zāi)保險），為重要農(nóng)作物的所有生產(chǎn)者提供最基本的風(fēng)險保障，既實現(xiàn)了鼓勵農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者積極種糧的糧食安全目標(biāo)，也解決了保險公司向“小散戶”收取小額保費的高額成本問題；二是允許新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可以購買多份天氣指數(shù)保險以提高保障水平，上限可以達(dá)到近五年的平均收入，對于在基本保障之上追加購買的指數(shù)保險，國家也可以根據(jù)財力情況進(jìn)行保費補(bǔ)貼，但是補(bǔ)貼的比例自然會低些。

趨勢性：天氣指數(shù)保險或許比收入保險更符合未來我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展趨勢。目前，農(nóng)業(yè)保險理論和實務(wù)界的主流觀點認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)保險未來的發(fā)展趨勢應(yīng)該是收入保險，原因有二：一是收入保險能夠為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更高的保障水平；二是美國大量使用收入保險作為支農(nóng)政策工具；三是收入保險符合WTO“綠箱政策”。經(jīng)過深入研究發(fā)現(xiàn)，雖然收入保險是美國最重要的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，但可能并不適合我國國情，因為我國缺乏美國農(nóng)場常年積累的、精確的產(chǎn)量數(shù)據(jù)和價格數(shù)據(jù)，容易造成收入保險費率精算不準(zhǔn)，容易誘發(fā)系統(tǒng)性的超賠風(fēng)險。按照WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)定》的規(guī)定，與特定作物、產(chǎn)量掛鉤的收入保險不能列為“綠箱政策”，屬于“黃箱政策”，而與特定作物、產(chǎn)量不掛鉤的天氣指數(shù)保險則屬于“綠箱政策”。因此，既然我國缺乏發(fā)展收入保險的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，不是所有的收入保險都符合“綠箱政策”要求，我們完全沒有必要生搬硬套美國的經(jīng)驗發(fā)展收入保險，而是直接發(fā)展符合WTO“綠箱政策”要求的指數(shù)保險。另外，還可以探索利用天氣指數(shù)保險改革我國的農(nóng)業(yè)救災(zāi)管理體制，近兩年黑龍江省在這方面已經(jīng)做出了一些探索。